B2AI: e se o próximo cliente do setor financeiro for uma inteligência artificial?

Por Gui Rangel, embaixador IA4FIN

Durante décadas, o mercado se organizou em duas lógicas: B2B e B2C. Uma terceira está emergindo.

E se a próxima conta, apólice, linha de crédito ou aplicação financeira não for escolhida por uma pessoa, mas por uma inteligência artificial agindo em seu nome?

Bem-vindos à era do B2AI

O cliente continuará sendo juridicamente uma pessoa ou uma organização. Mas a IA pode se tornar sua representante econômica: o agente que pesquisa, compara, negocia e, dentro de limites definidos, decide e transaciona. Quando isso acontecer em escala, o setor financeiro não estará diante de um novo canal. Estará diante de uma mudança na natureza da relação com seus clientes.

Quando a IA muda de lado

A primeira onda de IA no setor financeiro serviu às organizações: fraude, risco, ofertas personalizadas e atendimento. A virada começa quando a IA passa a trabalhar para o cliente. Não é a diferença entre um chatbot que responde sobre um produto e um agente que avalia se aquele produto é a melhor alternativa. É a diferença entre atender e representar.

Em março de 2026, na Coreia do Sul, um agente de IA pesquisou opções de transporte, reservou uma corrida do aeroporto de Incheon até um hotel em Seul e pagou, tudo por conta própria, usando a infraestrutura da Mastercard. O usuário não abriu um site, não comparou nada, não digitou um cartão. A partir de uma necessidade, o agente pesquisou, escolheu, reservou e pagou.

O relevante não é a corrida. É a inversão: a IA deixou de ser usada por uma empresa para influenciar o consumidor e passou a representar seus interesses do outro lado da mesa. Essa é a transição central do B2AI: quando a inteligência artificial deixa de recomendar e passa a decidir e transacionar em nome de alguém.

Uma nova camada entre o cliente e o sistema financeiro

Imagine um agente que conhece sua vida financeira: quanto você ganha, como gasta, sua tolerância a risco, seus compromissos futuros. Ele acompanha o mercado, compara milhares de alternativas e age quando encontra algo melhor. Em vez de você procurar crédito, ele conduz a portabilidade.

Em vez de renovar um seguro no automático, ele reavalia cobertura e preço. Em vez de esperar que você revise investimentos, ele simula e ajusta dentro de um mandato.

O mesmo vale para empresas. Um agente corporativo pode administrar o fluxo de caixa, negociar linhas de crédito e identificar uma necessidade de liquidez antes que um gestor perceba o risco. O B2B também passa a ser mediado por agentes: de um lado, representando o cliente; do outro, operando dentro das instituições financeiras.

A relação financeira deixa de depender de decisões humanas esporádicas e passa a ser acompanhada por uma inteligência que nunca dorme.

Fidelidade deixa de ser inércia

Boa parte da fidelidade no setor financeiro não nasce de escolha, nasce de cansaço: comparar, migrar e ler contrato dá trabalho, e o custo percebido da mudança costuma superar o benefício. Para uma máquina, comparar milhares de alternativas não é trabalho. É processamento.

Isso desloca a fidelidade passiva para uma relevância permanentemente testada. A pergunta deixa de ser "como convencemos essa pessoa a contratar nosso produto" e passa a ser "por que o agente desse cliente deveria continuar nos recomendando".

Uma IA não escolhe uma instituição porque gosta do slogan. Ela avalia retorno, tarifa, cobertura, histórico de reclamações, transparência. A marca não desaparece, mas deixa de funcionar como persuasão e passa a funcionar como evidência verificável de confiança. Produtos confusos e vantagens sustentadas por assimetria de informação ficam mais vulneráveis num mercado mediado por agentes. Essa é a legibilidade algorítmica: pensar não só em como o produto aparece para pessoas, mas em como é lido por máquinas.

Isso também levanta uma pergunta estrutural: quem será o dono do agente? Se plataformas tecnológicas ou provedores de modelos ocuparem esse papel, instituições reguladas continuam responsáveis por crédito, custódia e liquidação, mas outra empresa controla a recomendação e o acesso ao cliente. É uma nova forma de desintermediação: não uma fintech concorrente, mas uma camada inteligente decidindo quem merece a atenção do usuário.

A infraestrutura já existe

O caso coreano não é isolado. A Visa anunciou em 2026 uma colaboração com a OpenAI para integrar pagamentos a experiências conduzidas por agentes, com credenciais tokenizadas e limites definidos pelo usuário. O Google desenvolveu protocolos para padronizar como agentes, sistemas de identidade e meios de pagamento se conectam. Os agentes estão deixando de produzir informação para movimentar valor, e a pergunta relevante não é mais se uma IA vai transacionar, mas como identificar esses agentes, atribuir responsabilidade e comprovar a intenção do usuário por trás de cada decisão.

O Financial Stability Board já alerta que essa adoção pode ampliar a dependência de poucos fornecedores, correlação entre mercados e risco cibernético. O B2AI não é uma discussão sobre conveniência. É uma discussão sobre poder, confiança e responsabilidade.

Futureproofing para a era do B2AI

Preparar-se não significa prever quando cada mudança vai acontecer. Significa explorar, moldar e evoluir.

Explorar é acompanhar os sinais dos agentes autônomos e dos pagamentos programáveis, e construir cenários sobre como diferentes níveis de autonomia afetam produtos, canais e riscos.

Moldar é decidir que papel a organização quer exercer: fornecedora de infraestrutura para agentes de terceiros, dona do próprio agente, ou as duas coisas. E quais valores e limites entram nesse sistema.

Evoluir é preparar dados, produtos e governança para um mercado em que clientes humanos e agentes convivem: informação legível por máquina, produtos transparentes, autorização verificável.

Mas existe uma dimensão maior. Uma organização preparada para o futuro não usa IA só para extrair mais valor do cliente. Usa para ampliar sua segurança, sua autonomia e seu bem-estar financeiro. É a diferença entre explorar tecnologicamente o consumidor e construir relevância regenerativa.

Seu próximo cliente escolheria você?

O B2AI não é a substituição de pessoas por máquinas. É a chegada de uma nova camada de inteligência entre pessoas, empresas e o sistema financeiro. Ela pode proteger interesses e reduzir assimetrias. Também pode concentrar poder e tornar decisões mais opacas. O futuro não está determinado pela tecnologia; está determinado pelas escolhas que instituições, empresas de tecnologia e reguladores fizerem a partir dela.

A pergunta não é se sua organização usa inteligência artificial. É esta: se o seu próximo cliente fosse representado por uma IA capaz de comparar todas as alternativas do mercado e reavaliar continuamente cada decisão, ela escolheria você?